A pesar de las bajas tasas de interés, las familias modestas luchan por obtener préstamos

La situación es histórica. Las tasas de los préstamos durante veinte años o más nunca han sido tan bajas. de acuerdo a Monitor de crédito residencial / CSAComo tal, las tasas de crédito cayeron a un promedio de 1.05% (excluyendo seguros) en julio de 2021. A modo de comparación, las tasas de interés promediaron 1.15% en diciembre de 2020 y 1.27% hace seis meses. ¿Condiciones ideales para compradores inmobiliarios? no necesariamente. Porque al mismo tiempo, miles de familias han visto restricciones en su acceso al crédito. Se están considerando las recomendaciones emitidas desde diciembre de 2019 por el Consejo Superior de Estabilidad Financiera (HCSF), que contribuyen significativamente al ajuste del perfil de los prestatarios.

altos ingresos

Según Crédit Logement / CSA, el endeudamiento de hogares con un salario mínimo inferior a tres representa el 36,5% de los casos en 2021, en comparación con el 35,9% en 2020. Un avance en el trampantojo debido a ” La proporción de familias que ganan menos de tres salarios mínimos cayó en 2020. Esta caída no fue compensada en 2021 “Analizamos en el observatorio. De hecho, a finales de 2019, el Fondo de Bienestar Social exigía a los bancos que limitaran el ratio de endeudamiento de sus clientes al 33% de sus ingresos *, penalizando así a las familias más pobres. Luego, los observadores estimaron que 100.000 hogares (o el 10% de los posibles prestatarios) podrían quedar excluidos de los préstamos hipotecarios. En 2021, los hogares con más de cinco salarios mínimos representaron el 28,7% de los clientes bancarios, en comparación con el 25,5% dos años antes.

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Mayor contribución personal

Además, los bancos son cada vez más exigentes cuando se trata de ahorros personales. Ahora requieren que sus clientes puedan financiar una parte de los costos de compra de la propiedad, como los honorarios de notario o agencia. En el segundo trimestre de 2021, la tasa de contribución personal fue un 23% superior a su nivel en el cuarto trimestre de 2019, según los archivos consolidados. Por Crédit Logement / CSA. Un aumento significativo. Entre 2019 y 2020, los ahorros personales aumentaron un 10,7%. Aumentó aún más en un 12,6% entre 2020 y 2021. Aquí nuevamente, las familias más pobres están pagando el precio por estos nuevos requisitos. ” Aunque no sea imposible porque siempre hay excepciones, pedir prestado sin una contribución es muy complicado hoy. ‘”, Confirma Maille Bernier, portavoz de Meilleurtaux, comparación de hipotecas.

Préstamos más largos

Con las tasas de endeudamiento en su nivel más bajo, los términos de crédito aumentan. ” Ya no dudamos en pedir prestado durante veinte años o más porque no cuesta casi nada. », Confiesa Cécile Roquelaure, directora de comunicación y marketing de la corredora inmobiliaria Empruntis. En promedio, el plazo de los préstamos fue de 236 meses (19,7 años) en julio de 2021, que es un promedio de siete meses más largo que en diciembre de 2020. Para los economistas del observatorio, “ Las bajas tasas de interés demuestran el deseo de los bancos de respaldar el mercado y evitar que los prestatarios se vean alienados. En dos años, los préstamos tomados durante veinte años se convirtieron en la mayoría entre los prestatarios. En 2021, representan aproximadamente el 55% de los casos de financiación, en comparación con el 48% en 2019.

pequeños prestatarios

Al reducir las tasas de interés y permitir un plazo más largo de préstamos, los bancos están ayudando a los jóvenes a obtener crédito. Siempre que, recordemos, que tengan una aportación personal suficiente. En 2021, casi uno de cada prestatario (47,1%) tenía menos de 35 años. En 2017, los prestatarios más pequeños representaron solo el 43,9% de los archivos de préstamos.

Consecuencias en Hauts-de-France

este verano (360 metros cuadrados el 29 de junio de 2021), le hemos proporcionado una imagen automática de un prestatario de bienes raíces en Hauts-de-France. Más joven que el resto del país (35,5 años para la edad media frente a 37 años a nivel nacional), el prestatario típico también tiene ingresos más bajos que en cualquier otro lugar. De ahí una aportación personal menor: 19.177 € de media frente a 28.753 € a nivel nacional. Más que en cualquier otro lugar, en Hauts-de-France, los solicitantes de hipotecas pueden sufrir seriamente este nuevo giro de los bancos.

* Es decir, los ingresos familiares deben ser tres veces superiores a las cuotas mensuales del préstamo.